حكم الرهن العقاري في الفقه الإسلامي: دراسة تحليلية
الرهن العقاري هو عملية ضمان مالية ترتبط بالمنزل أو العقار، حيث يُستخدم العقار كضمان للحصول على قرض من المؤسسات المالية أو البنوك. وقد أصبح الرهن العقاري جزءًا أساسيًا في العديد من الأنظمة الاقتصادية الحديثة، وخاصة في دول العالم الغربي. إلا أن مفهوم الرهن العقاري في الشريعة الإسلامية يختلف في جوانب عديدة، بسبب التوجهات الشرعية التي تحظر بعض المعاملات المالية، مثل التعامل بالفائدة (الربا)، أو المعاملات التي تنطوي على غموض أو مخاطر مفرطة.
في هذا المقال، سوف نناقش حكم الرهن العقاري في الشريعة الإسلامية، مع إيضاح مفصل للمفاهيم المتعلقة به، مثل ماهية الرهن في الفقه الإسلامي، وشروطه، وأحكامه، إضافة إلى كيفية التوفيق بين النظام المالي المعاصر ومتطلبات الشريعة. سنستعرض كذلك الآراء الفقهية المختلفة حول هذه القضية من خلال دراسة النصوص الشرعية وآراء العلماء المعاصرين.
أولاً: تعريف الرهن في الفقه الإسلامي
في الفقه الإسلامي، يُعرَّف الرهن على أنه: “الضمان الذي يُقدَّم من المدين للمُدين أو الدائن من خلال شيء من ممتلكاته، ليكون ضمانًا للوفاء بالحق عند استحقاقه”. ويشمل هذا التعريف أي نوع من أنواع الرهن سواء كان عقارًا أو منقولًا. يُعتبر الرهن ضمانًا لحماية الحقوق المالية، مما يضمن للدائن استرجاع حقه في حال عدم وفاء المدين بالتزاماته.
وفيما يتعلق بالرهن العقاري، يُقصد به أن المدين يضع عقارًا (غالبًا ما يكون منزلًا أو قطعة أرض) كضمان للوفاء بقرض مُمنَح له من قِبَل البنك أو المؤسسة المالية. في حال فشل المدين في سداد القرض، يحق للدائن (البنك أو المؤسسة) الاستيلاء على العقار لبيعِه واستخدام عائداته لسداد القرض المستحق.
ثانيًا: حكم الرهن العقاري في الشريعة الإسلامية
قبل الخوض في حكم الرهن العقاري، من الضروري التوضيح أولًا ما هو الموقف العام للشريعة الإسلامية من المعاملات المالية الحديثة، وخاصة تلك التي تتعلق بالفائدة أو الربا. وفقًا للآيات القرآنية والأحاديث النبوية الشريفة، فإن الفائدة أو الربا محرم في الإسلام بشكل قاطع. يقول الله سبحانه وتعالى في كتابه الكريم: “يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا لَا تَأْكُلُوا الرِّبَا أَضْعَافًا مُدَعَفَةً وَاتَّقُوا اللَّـهَ لَعَلَّكُمْ تُفْلِحُونَ” (آل عمران: 130). لذا، تثار تساؤلات كثيرة حول مشروعية الرهن العقاري في ظل المعاملات التي تتضمن فائدة على القروض.
الرهن العقاري في المعاملات التي تتضمن الربا
من الجدير بالذكر أن معظم البنوك والمؤسسات المالية في النظام الاقتصادي العالمي المعاصر تعتمد على الفائدة كجزء أساسي من عملياتها. إذ في الرهن العقاري التقليدي، يتم إقراض المال مع فرض فائدة على المبلغ الذي يتم اقتراضه. إذا كانت هذه الفائدة تؤدي إلى الربا، فإن هذه المعاملة لا تكون جائزة وفقًا للشريعة الإسلامية.
الرهن العقاري في المعاملات الخالية من الربا
إذا كانت المعاملة خالية من الربا أو الفائدة المحرمة، فإن الرهن العقاري قد يكون جائزًا في بعض الحالات. على سبيل المثال، إذا كان القرض يُقدَّم بطريقة “مشاركة الأرباح” أو “بيع مرابحة”، حيث يتم تحديد نسبة ربح واضحة وموافقة للأحكام الشرعية، فيمكن حينئذٍ أن يُعتبر الرهن العقاري مقبولًا. في هذه الحالة، يكون الرهن عبارة عن ضمان في حال فشل المدين في الوفاء بالتزاماته المالية، ولكن بدون أن يتضمن ذلك أي شكل من أشكال الفائدة الربوية.
ثالثًا: آراء الفقهاء حول الرهن العقاري
تعددت الآراء الفقهية في مسألة الرهن العقاري في الشريعة الإسلامية، ويرجع ذلك إلى عدة عوامل منها نوع القرض، وطريقة السداد، وأسلوب التعامل مع الضمان. نعرض فيما يلي أبرز الآراء في هذه المسألة:
1. الرأي القائل بتحريمه
هذا الرأي يستند إلى أن الرهن العقاري في صورته التقليدية يتضمن التعامل بالربا، الذي يُحرم في الإسلام. بحسب هذا الرأي، إذا كان القرض يتم بناءً على فائدة، فإن المعاملة غير شرعية، بغض النظر عن كون العقار هو الضمان أو لا. يعتبر بعض العلماء أن القرض الذي يتضمن فائدة ليس مجرد معاملة مالية فاسدة، بل هو نوع من أنواع الربا المحرم. وبالتالي، يرون أن الرهن العقاري الذي يرتبط بمعاملات ربوية لا يجوز.
2. الرأي القائل بجوازه في حال خلوه من الفائدة
من جهة أخرى، يرى بعض العلماء المعاصرين أن الرهن العقاري يمكن أن يكون جائزًا إذا كان خاليًا من الربا، وأنه لا يتعارض مع الشريعة الإسلامية في حال كان القرض قائمًا على “بيع مرابحة” أو “مشاركة الأرباح”، وهي صيغ شائعة في البنوك الإسلامية. في هذه الحالة، يتم تحديد المبلغ المستحق للسداد مسبقًا، كما يتم تحديد العوائد بشكل واضح وصريح دون تضمين أي فائدة ربوية.
3. الرأي القائل بجوازه إذا تم تحت إشراف مصرف إسلامي
توجد فتاوى تقول إنه يمكن للرهن العقاري أن يكون جائزًا في حال تم تحت إشراف مصرف إسلامي، يلتزم بجميع الشروط التي تضمن عدم وجود أي مخالفة شرعية، مثل الفائدة الربوية. في هذه الحالة، يتم استخدام العقار كضمان لتسديد القرض الإسلامي، ولا يُسمح بتضمين أي رسوم إضافية تتجاوز المبلغ الأصلي للقرض.
رابعًا: شروط صحة الرهن العقاري في الشريعة الإسلامية
توجد مجموعة من الشروط التي يجب توافرها لصحة الرهن العقاري في الشريعة الإسلامية، تتضمن:
-
الشرط الأول: تحديد الدين المضمون
يجب تحديد المبلغ المستحق تمامًا وتوثيقه في عقد واضح لا يترك أي مجال للشك أو التغيير. -
الشرط الثاني: أن يكون الرهن من مال ثابت
يجب أن يكون الرهن عقارًا ثابتًا يمكن رهنه، كالأراضي أو المنازل. -
الشرط الثالث: أن يكون الرهن مملوكًا للراهن
يجب أن يكون الشخص الذي يقدم العقار كضمان مالكًا للعقار بالكامل. -
الشرط الرابع: أن يكون الرهن غير متنازع عليه
أي أنه يجب أن يكون العقار خاليًا من أي نزاع قانوني قد يعرقل حق الدائن في استخدامه كضمان. -
الشرط الخامس: أن لا يتضمن المعاملة فائدة ربوية
يجب أن يكون القرض نفسه غير ربوِي؛ أي أن يكون خاليًا من أي نوع من الفائدة المحرمة.
خامسًا: حلول بديلة في البنوك الإسلامية
نظرًا للمشاكل التي قد تنشأ بسبب المعاملات الربوية في الرهن العقاري التقليدي، فإن البنوك الإسلامية قد لجأت إلى حلول بديلة تتوافق مع الشريعة الإسلامية. من أبرز هذه الحلول:
-
المشاركة في الملكية (التورق)
يعتمد التورق على أن يقوم البنك الإسلامي بشراء العقار ومن ثم يبيعه للعميل مع تقسيط المبلغ على فترات زمنية محددة. وفي هذه المعاملة، لا تتضمن الفائدة الربوية بل يتم تحديد المبلغ المستحق بشكل واضح. -
المرابحة
في هذه الصيغة، يشتري البنك العقار ومن ثم يبيعه للعميل بثمن أعلى مما دفعه، مع تحديد المدة الزمنية للسداد، ويعتبر هذا المبلغ الربح المتفق عليه.
