نصائح تتعلق بإقراض المال للأقارب والأصدقاء: موازنة بين المساعدة والحكمة المالية

إن مسألة إقراض المال للأقارب والأصدقاء من أكثر القضايا حساسية وتعقيدًا في العلاقات الاجتماعية والمالية، حيث تتداخل فيها مشاعر المودة والرحمة من جهة، والضرورات الاقتصادية ومبادئ الحيطة والحذر من جهة أخرى. ورغم النوايا الطيبة التي قد تدفع الشخص إلى تقديم المساعدة المالية لمن حوله، إلا أن غياب التقدير الصحيح للأمور يمكن أن يؤدي إلى خلافات عائلية حادة، أو فقدان الثقة، أو حتى انقطاع العلاقات التي طالما بُنيت على المحبة والتفاهم. ولهذا، فإن التعامل مع هذا النوع من الإقراض يتطلب وعيًا عميقًا، وتقديرًا دقيقًا للعواقب، واستنادًا إلى أسس عقلانية وتنظيمية لا تُغفل البعد الإنساني ولكنها أيضًا لا تهمل الواقع الاقتصادي.

فهم البعد النفسي والاجتماعي لمسألة الإقراض

عند التعامل مع طلبات القروض من أقارب أو أصدقاء، يجب أولًا فهم الطبيعة النفسية والاجتماعية لهذا النوع من المعاملات. فطلب المال من شخص مقرّب عادةً ما يحمل معه معانٍ ضمنية تتعلق بالثقة المتبادلة، وشعور بالحق غير المعلن، وتوقعات تفوق المعايير المعروفة في التعاملات المالية الرسمية. من جانب المُقرِض، غالبًا ما يظهر الحرج من رفض الطلب خشية الإحراج أو قطع العلاقة، ومن جانب المُستعير، قد يتولد شعور بالحق المكتسب أو التوقع بالتساهل في السداد أو حتى بإلغاء الدين.

هذا التعقيد النفسي يفرض على الطرفين ضرورة إدراك الحدود التي يجب أن تبقى واضحة بين العلاقات الشخصية والمصالح المالية. إن تجاهل هذه الحدود قد يؤدي إلى تدهور العلاقة، خاصة إذا ما حدث إخلال بالاتفاق أو سوء تفاهم حول ظروف السداد.

تحليل الأسباب والدوافع قبل اتخاذ القرار

من المهم قبل اتخاذ قرار بالإقراض أن يتم تحليل الأسباب التي دفعت الشخص لطلب المال. فهناك فرق جوهري بين من يطلب المساعدة بسبب ظرف طارئ حقيقي كعلاج مرض أو دفع إيجار مهدد بالإخلاء، وبين من يطلب المال لتغطية عجز دائم في السلوك المالي، كالإفراط في الإنفاق أو إدمان القروض غير المنظمة.

يجب أن يكون المُقرِض واعيًا لنمط السلوك المالي للشخص الطالب للقرض. فإذا كان الشخص معروفًا بعدم الالتزام أو التهرب من المسؤوليات، فالإقراض له قد لا يكون قرارًا حكيمًا. في المقابل، قد يكون الإقراض واجبًا إنسانيًا وأخلاقيًا إذا ثبت أن الحاجة حقيقية، وأن الشخص جدير بالثقة وسيبذل ما بوسعه للسداد.

ضرورة توثيق القرض ولو كان بين أقرب الناس

كثير من الناس يتجنبون توثيق القروض بين الأقارب والأصدقاء اعتقادًا أن العلاقات الودية تُغني عن الكتابة والاتفاقات الرسمية، وهذا من أبرز الأخطاء الشائعة. إذ إن التوثيق لا يعني انعدام الثقة، بل هو وسيلة لتنظيم العلاقة المالية وتجنب اللبس وسوء الفهم في المستقبل.

من الأفضل أن يتم توقيع عقد بسيط يتضمن المبلغ المقترض، وتاريخ السداد، والشروط الخاصة (مثل الأقساط أو المهلة)، ويمكن أن يُضمّن شهودًا من الطرفين إن أمكن. وقد يُفضل توثيق الاتفاق إلكترونيًا عبر رسائل البريد أو التطبيقات القانونية المتاحة، ما يجعل الأمور أكثر وضوحًا واحترافية.

تحديد مبلغ القرض بناءً على قدرة المُقرض

على المُقرض أن لا يسمح للعاطفة أن تقوده لإقراض مبالغ تفوق قدرته المالية أو تمثل تهديدًا لاستقراره الاقتصادي. فحتى في أشد الظروف الإنسانية، يجب ألا يُقرض الإنسان من ماله إلا ما يستطيع تحمّل خسارته في أسوأ الظروف. فالقروض للأقارب غالبًا ما تكون محفوفة بمخاطر تأخير السداد أو حتى عدم السداد، وبالتالي يجب أن يكون المُقرض مستعدًا نفسيًا وماديًا لتحمل تلك المخاطر دون أن يتعرض هو نفسه لأزمات.

من الناحية المالية، يُنصح أن لا يزيد مبلغ القرض عن 10% من المدخرات غير الضرورية، أي المال الذي لا يعتمد عليه المقرض في معيشته أو التزاماته الضرورية.

التفريق بين القرض والمساعدة المالية غير المستردة

في كثير من الحالات، يكون من الأفضل للمُقرِض أن يعرض تقديم مساعدة مالية غير مستردة، ولو بمبلغ أقل من المطلوب، عوضًا عن منح قرض يتسبب لاحقًا في توتر العلاقة. فإن كان المقرض يعلم مسبقًا أن الشخص لن يتمكن من السداد، أو أن إمكانية استرداد المبلغ شبه معدومة، فالأفضل أن يُنظر إلى الأمر كصدقة أو هدية.

هذا الحل يحفظ كرامة الطرفين، ويُجنب الدخول في جدالات مستقبلية حول استرداد الدين، ويقلل من وطأة الدين النفسي والاجتماعي.

وضع شروط واضحة لتاريخ السداد

من الأخطاء المتكررة في القروض بين الأقارب هو الإهمال في تحديد تاريخ واضح للسداد. فالتأجيل غير المحدود يفتح المجال للمماطلة ويصعب المطالبة بالسداد لاحقًا دون أن يبدو المُقرِض وكأنه يجحد فضل المساعدة.

لذلك، يجب أن يتفق الطرفان منذ البداية على جدول زمني دقيق للسداد، سواء دفعة واحدة أو على أقساط، مع إمكانية التفاهم لاحقًا إذا تغيرت الظروف، بشرط أن يتم ذلك باتفاق مشترك.

التعامل مع تأخير السداد دون انفعال

إذا تأخر المُستعير عن سداد القرض في الوقت المتفق عليه، يجب على المُقرِض التعامل بحكمة واتزان دون اللجوء إلى الانفعال أو الإهانات. من المهم التواصل بهدوء لفهم الأسباب الحقيقية وراء التأخير، والتفكير في حلول وسط مثل تمديد المهلة أو تقسيط المبلغ إذا أمكن.

في حال تبين أن التأخير ناجم عن تهرب متعمد أو إساءة للثقة، يحق للمُقرض اللجوء إلى وسائل قانونية إذا لزم الأمر، ولكن مع مراعاة الخصوصية والاحترام، حفاظًا على العلاقات العائلية والاجتماعية.

الاحتفاظ بسجل مكتوب للحركات المالية

يُستحسن أن يحتفظ المُقرض بسجل خاص يتضمن تفاصيل جميع القروض التي قدمها، والمبالغ المستلمة في حال بدء السداد، وتواريخ هذه المعاملات. هذا السجل يسهم في تنظيم الأمور، وتسهيل المتابعة، ويُعد مرجعًا مهمًا في حال وقوع نزاع أو سوء تفاهم.

يمكن استخدام تطبيقات إدارة النفقات الشخصية التي توفر خيارات لإدخال معاملات الإقراض، وتذكير بمواعيد السداد، بما يجعل الأمر أكثر احترافية وتنظيمًا.

التحذير من التداخل بين القروض والضمانات

من الأشكال الأخرى المعقدة من المساعدة المالية هي طلب بعض الأقارب أو الأصدقاء بأن يكون الشخص ضامنًا لهم في قرض من جهة تمويلية أو بنكية. وهذا النوع من “المساعدة” ينطوي على مخاطر أكبر من الإقراض المباشر، لأن فشل المقترض في السداد قد يحمّل الضامن مسؤولية مالية ثقيلة دون أن يكون له سلطة حقيقية في إدارة القرض.

لذلك يُنصح بعدم القبول بضمان ديون الغير إلا في حالات نادرة جدًا، ومع وجود توثيق رسمي وإدراك تام للعواقب القانونية والمالية.

الحذر من تحول القرض إلى أداة ضغط عاطفي

في بعض الحالات، يستخدم بعض الأقارب أو الأصدقاء عبارات ذات طابع عاطفي قوي للتأثير على قرار الإقراض، كأن يُلمّحوا إلى خذلان العلاقة، أو يستعينوا بطرف ثالث للضغط المعنوي، وهذا النوع من الإقناع يجب التعامل معه بحذر شديد.

القرار المالي يجب أن يُبنى على القدرة والموضوعية، لا على الإحراج أو الشعور بالذنب. فالاستسلام لهذا النوع من الضغط قد يقود لاحقًا إلى مشاعر ندم أو احتقان نفسي يصعب التخلص منه.

التأثيرات الاجتماعية والعائلية طويلة الأمد

من المهم إدراك أن القروض بين الأقارب لا تنتهي فقط عند عملية السداد أو التأخير، بل تترك أثرًا طويل الأمد في النفوس والعلاقات. فقد يتغير تعامل الأشخاص، وتظهر حساسيات، وتنشأ انقسامات بين أفراد الأسرة الواحدة بسبب موقف مالي لم يُحسن التعامل معه من البداية.

لذلك فإن التفكير في الأثر المستقبلي لأي قرار إقراض هو عنصر أساسي. يجب تقييم إن كان هذا القرض سيساهم في توطيد العلاقة أو سيؤدي لاحقًا إلى إضعافها.

دور القيم الدينية والاجتماعية

من منظور ديني، تُشجَّع المساعدة المالية للمحتاجين، خاصة ضمن دائرة الأقارب، ويُعد القرض الحسن من أعمال البر والإحسان. لكن في الوقت نفسه، حثّت الشريعة الإسلامية على توثيق الدين، ووضعت ضوابط تحمي الطرفين، مثلما ورد في قوله تعالى: “يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا إِذَا تَدَايَنتُم بِدَيْنٍ إِلَىٰ أَجَلٍ مُّسَمًّى فَاكْتُبُوهُ” [البقرة: 282].

كذلك فإن القيم الاجتماعية الأصيلة تُعلي من شأن التعاون والتكافل، ولكنها تضع احترام الحقوق والالتزام بها كقيمة لا تقل أهمية. ولذلك، فالموازنة بين الرحمة والعدل تمثل القاعدة الذهبية في كل قرار إقراض.

جدول يوضح مقارنة بين أنواع الإقراض العائلي

الخلاصة التنظيمية

إن إقراض المال للأقارب والأصدقاء ليس بالأمر السهل، ويحتاج إلى موازنة دقيقة بين الجوانب العاطفية والاجتماعية، والمتطلبات الواقعية والإدارية. ومن خلال الوعي بالمخاطر، والاحتكام إلى مبادئ واضحة ومكتوبة، وتقدير كل حالة على حدة، يمكن تحويل الإقراض من مصدر محتمل للخلافات إلى وسيلة حقيقية لدعم من نحبهم دون الإضرار بمصالحنا الخاصة أو التسبب في توترات غير ضرورية.

المراجع

1. البخاري، صحيح البخاري، كتاب الاستقراض وأداء الديون.

2. ابن تيمية، الفتاوى الكبرى، دار الكتب العلمية.